Размер:
AAA
Цвет: CCC
Изображения Вкл.Выкл.
Обычная версия сайта
Поиск
г. Сарапул, ул. Красная площадь, 8
Наш адрес
+7 (34147) 3-20-40
Приемная Главы
МО "Город Сарапул"

Доклад



К сведению жителей города! К сведению жителей города!

В связи с проведением работ по объекту: «Туристско-рекреационный кластер «Камский берег» Удмуртская Республика 1 очередь. Реконструкция центральной площади г.Сарапула»  с 01.06.2017г. до 01.11.2017г. временно прекращается движение всех транспортных средств по ул.Красная Площадь.


30.10.2015

«Защита прав заемщиков в связи с вступлением в силу Федерального закона

от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

 

С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". В сферу закона вошли отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита (займа) гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. Кредит может быть предоставлен как денежными средствами, так и с использованием электронного средства платежа.

Закон о потребительском кредите не применяется к ипотечным кредитам.

Российские банки шли по пути навязывания заемщику условий, включенных в кредитный договор с типовыми, выработанными банковскими юристами, пунктами. И добиться корректировки условий кредитного договора гражданину было сложно.

Заемщики также подходили к заключению кредитного договора весьма формально и не уделяли должного внимания его содержанию. Бум потребительского кредитования, имевший место в последние несколько лет, был вызван рядом факторов, не последнее место в котором занимает низкая финансовая грамотность населения.

Закон содержит нормы, которые должны способствовать ограничению физического лица в его желании брать кредиты и нести ответственность за принятые решения. Например, если заемщик просит предоставить потребительский кредит в сумме 100 тыс. руб. и более, то кредитор обязан информировать, что если в течение года общий размер платежей по кредитным обязательствам, включая платежи по предоставляемому кредиту, будет превышать 50% годового дохода заемщика, то для него существует риск неисполнения обязательств и применения к нему штрафных санкций.

Важным моментом является деление условий договора на общие и индивидуальные.

Общие условия договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Согласно ст.5 Закона к договору потребительского кредита в части общих условий применяется ст. 428 ГК РФ "Договор присоединения". Согласно данной статье договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Таким образом, заемщик не может повлиять на содержание кредитного договора в части общих условий.

К общим условиям договора потребительского кредита отнесены следующие:

- требования к заемщику, установленные кредитором;

- сроки рассмотрения заявления заемщика и принятия по нему решения;

- перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;

- виды потребительского кредита;

- суммы кредита и сроки его возврата;

- валюты, в которых предоставляется кредит;

- способы предоставления кредита, в том числе с использованием электронных средств платежа;

- периодичность платежей при возврате кредита, а также уплате процентов и иных платежей;

- способы возврата потребительского кредита и процентов по нему, включая бесплатный способ возврата;

- срок, в течение которого заемщик вправе отказаться от получения кредита (займа);

- подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

- информация о возможности запрета уступки права требования кредитором третьим лицам и иные условия.

Общими условиями договора предусматривается обязанность банка известить потенциального заемщика об иных договорах, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров.

Общие условия договора конкретизируются в индивидуальных условиях применительно к конкретному заемщику и конкретной ситуации.

Например, условие об обязанности заемщика заключить другие договоры за плату в целях заключения или исполнения договора включается в индивидуальные условия договора только в случае, если заемщик выразил в письменной форме согласие на заключение такого договора в заявлении о предоставлении кредита.

Общие условия размещаются кредитором в местах приема заявлений, а также в сети Интернет. Закон устанавливает, что если общие условия противоречат индивидуальным, то применяются индивидуальные условия договора.

Индивидуальные условия согласовываются кредитором и конкретным заемщиком и включают в себя:

1) сумму кредита или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора и срок возврата потребительского кредита;

3) валюту, в которой предоставляется потребительский кредит;

4) процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения;

5) количество, размер и периодичность платежей или порядок определения платежей;

6) порядок изменения количества, размера и периодичности платежей при частичном досрочном возврате кредита;

7) способы исполнения денежных обязательств по договору кредита;

8) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров;

9) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению;

10) цели использования заемщиком кредита при целевом характере кредита;

11) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

12) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав требований по договору потребительского кредита;

13) согласие заемщика с общими условиями договора;

14) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора при их наличии, их цена или порядок ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

15) способ обмена информацией.

В индивидуальные условия договора могут быть также включены иные условия.

Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору платежей, не указанных в индивидуальных условиях договора.

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы четким, хорошо читаемым шрифтом.

Банк имеет право в одностороннем порядке изменить условия договора потребительского кредита только в сторону их улучшения для заемщика, например:

- уменьшить постоянную процентную ставку;

- уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора;

- уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично.

Общие условия договора потребительского кредита банк вправе изменить в одностороннем порядке в случаях, когда это не повлечет возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика.

При этом кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора в установленном договором порядке.

Важным и для банков, и для заемщиков являются введение Законом формулы расчета полной стоимости кредита и порядок ее формирования.

В расчет полной стоимости кредита включаются:

1) платежи по погашению основной суммы долга;

2) платежи по уплате процентов;

3) платежи в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора;

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора, в котором определены такие третьи лица;

6) сумма страховой премии по договору страхования, если выгодоприобретателем по договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от заключения заемщиком договора кредитором предлагаются разные условия, в том числе в части срока возврата кредита или полной стоимости кредита, в части процентной ставки и иных платежей.

Закон определяет, какие платежи не включаются в расчет полной стоимости кредита. К ним относятся:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых следует не из условий договора, а из требований закона;

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора;

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором, и величина и сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и варианта его поведения;

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога;

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита и не влияет на величину полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Судебная практика задолго до принятия Закона трактовала условия кредитного договора с физическим лицом о взимании помимо уплаты процентов за кредит ряда дополнительных комиссий и платежей как несоответствующие законодательству о защите прав потребителей.

Некоторые из рассматриваемых платежей теперь не могут взиматься с заемщика по прямому указанию Закона, например:

- комиссия за досрочный возврат кредита и штраф за отказ заемщика от получения кредита после заключения договора;

- плата за выдачу справок о состоянии задолженности по кредиту;

- плата за открытие и обслуживание банковского счета заемщика и т.д.

До принятия Закона много споров вызывала практика взимания оплаты услуг по обслуживанию банковского счета заемщика.

Закон решил этот вопрос следующим образом. Если индивидуальными условиями договора предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по счету осуществляются бесплатно.

Закон предусматривает ограничение роста полной стоимости кредита. Согласно ст.6 Закона полная стоимость потребительского кредита (займа) на момент заключения договора не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Все платежи, которые не войдут в полную стоимость кредита, должны быть предусмотрены индивидуальными условиями договора.

Закон разграничивает право на отказ от получения кредита и право на его досрочный возврат. В ст.11 Закона закреплено право заемщика отказаться от получения кредита полностью или частично до истечения установленного договором срока его предоставления. Возможность установления срока, в течение которого заемщик вправе отказаться от получения кредита, предусмотрена общими условиями. Если общие условия противоречат индивидуальным, применяются индивидуальные условия договора. Если стороны не установят указанный срок в индивидуальных условиях, то заемщик не сможет реализовать данное право.

Возврат суммы потребительского кредита в полном объеме или частично возможен в течение всего срока действия договора. Однако Закон устанавливает разные процедуры возврата в зависимости от срока, прошедшего с даты получения кредита, а также в зависимости от наличия условия о целевом использовании заемщиком полученных средств.

 

Условия возврата потребительского кредита (займа)

 

Срок с даты

получения кредита

Уведомление кредитора

Порядок начисления процентов

Особые условия

В течение 14 календарных дней

Предварительное уведомление не требуется

На возвращаемую сумму за фактический срок кредитования

Возврату подлежит вся сумма

В течение 30 календарных дней

Предварительное уведомление не требуется

На возвращаемую сумму за фактический срок кредитования

Только для целевых кредитов; Возврату подлежит вся сумма или ее часть

В течение всего срока действия договора потребительского кредита

Требуется предварительное уведомление кредитора не менее чем за 30 календарных дней, если более короткий срок не установлен договором

На возвращаемую сумму за фактический срок кредитования

Возврату подлежит вся сумма или ее часть

 

Для всех случаев частичного досрочного возврата кредита в договоре может быть установлено требование, что досрочный возврат возможен только в день совершения очередного платежа в соответствии с графиком платежей. В любом случае этот срок не может превышать 30 календарных дней со дня уведомления кредитора о возврате. Кредитор при получении уведомления от заемщика обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом на день обращения заемщика в банк в течение 5 календарных дней.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Рассмотрение заявления о предоставлении кредита (займа) и иных документов заемщика, оценка его кредитоспособности осуществляется банком бесплатно. По результатам рассмотрения заявления заемщика кредитор может отказать заемщику в заключении договора без объяснения причин. Новеллой является обязанность кредитора направить информацию об отказе от заключения договора в бюро кредитных историй.

Одно из преимуществ, которые предоставил Закон заемщику, это установление последовательности погашения задолженности заемщика, когда суммы платежа недостаточно для полного исполнения обязательств.

Банк будет погашать задолженность в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня);

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи.

Законом установлен предельный размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов. Этот размер не может превышать:

- 20% годовых, если по условиям договора на сумму кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;

- 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В договоре стороны могут установить один или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств. Кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты или по указанному в договоре месту нахождения заемщика.

Закон устанавливает, что иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством Российской Федерации. Индивидуальными условиями договора территориальная подсудность спора по иску кредитора к заемщику может быть изменена. В этом случае стороны обязаны определить суд по месту нахождения заемщика или по месту получения заемщиком оферты.

Новеллой является определение порядка действий кредитора или коллектора при возврате задолженности заемщика во внесудебном порядке.

Кредитор или коллектор вправе взаимодействовать с заемщиком или поручителями путем личных встреч, телефонных переговоров (непосредственное взаимодействие), путем направления писем, телеграмм, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям подвижной радиотелефонной связи.

Не допускаются:

1) непосредственное взаимодействие с заемщиком или поручителем по договору, срок исполнения которого не наступил;

2) непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством СМС-сообщений в рабочие дни с 22 до 8 часов по местному времени, в выходные и праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика или поручителя;

3) действия с намерением причинить вред заемщику или поручителю, злоупотребление правом.

При непосредственном взаимодействии кредитор или коллектор обязаны сообщить Ф.И.О., должность, адрес места нахождении организации.

С 1 октября 2015 года вступила в силу редакция Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», которая дополнила закон специальными нормами о банкротстве граждан (глава X закона).

В зависимости от обстоятельств процедура банкротства является либо обязательной, либо проводится по желанию гражданина.

Процедуру банкротства может начать:

- сам должник;

- один из его кредиторов;

- уполномоченные органы (как правило, это ФНС и ФТС России).

Кредиторы и уполномоченные органы должны иметь вступившие в законную силу решения суда о взыскании с должника денежных средств.

Обязательное банкротство. Гражданин обязан обратиться в суд, если сумма его долгов превысила 500 000 руб., а просрочка платежей составляет не менее чем три месяца. Сделать это нужно в течение 30 рабочих дней с даты, когда гражданину стали известны основания для самобанкротства.

Банкротство по желанию. Гражданин вправе обратиться в суд, если:

- удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов не позволяет ему в полном объеме рассчитываться по своим денежным обязательствам и вовремя уплачивать обязательные платежи - налоги, сборы, страховые взносы, штрафы, пени и т.п. Размер таких обязательств должен быть в совокупности не менее 500 000 руб.;

- гражданин отвечает признакам неплатежеспособности.

Признаки неплатежеспособности возникают при наличии одного из следующих обстоятельств:

- гражданин перестал исполнять денежные обязательства или обязанность по уплате обязательных платежей;

- более чем 10% совокупного размера денежных обязательств или обязанности по уплате обязательных платежей не исполнены в течение более чем одного месяца;

- размер задолженности превышает стоимость имущества;

- отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

Процедура банкротства по инициативе гражданина

Процедура банкротства по инициативе гражданина включает несколько этапов.

Подготовительный этап - подать заявление в суд

Чтобы начать процесс банкротства, должник должен подать в арбитражный суд заявление о признании себя банкротом.

Назвать финансового управляющего. В заявлении гражданин должен указать наименование и адрес саморегулируемой организации финансовых управляющих. Одного из ее членов суд назначит финансовым управляющим по делу о банкротстве заявителя.

Приложить к заявлению документы:

- подтверждающие наличие долга (например, кредитный договор, договор займа и т.п.);

- подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя;

- списки кредиторов и должников;

- опись имущества гражданина (с указанием места нахождения или хранения имущества) и др.

Также потребуются другие документы, например уведомление о вручении копий заявления другим лицам, участвующим в деле.

Суд признал заявление обоснованным. На основании заявления должника суд возбудит процедуру объявления банкротства. На это отводится три месяца с даты принятия судом заявления от должника.

Если приведенные гражданином доводы будут убедительными, суд признает его финансовую несостоятельность, после чего введет первую процедуру в деле о банкротстве - реструктуризацию долгов.

Заявление признано необоснованным. В таком случае суд прекратит производство по делу о банкротстве. Суд может оштрафовать гражданина:

- за фиктивное банкротство - на сумму от 1000 руб. до 3000 руб.;

- преднамеренное банкротство - на сумму от 1000 руб. до 3000 руб.

Реструктуризация долгов - вместо признания банкротом

Реструктуризация проводится с целью восстановления платежеспособности гражданина. Гражданин и кредитор составляют план погашения задолженности. В нем указывают, в какие сроки и за счет какого имущества будут погашаться долги. План не может быть разработан на срок более трех лет. Если суд утвердил план реструктуризации, гражданин не признается банкротом, а выплачивает долги по плану.

Однако разработать и выполнить такой план смогут только должники, которые:

- на дату представления плана имеют источник дохода;

- не имеют неснятой судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики;

- не признавались банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана;

- не утверждали план в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

Если план не представлен, не утвержден или отменен, суд вынесет определение о признании гражданина банкротом и реализации его имущества.

Мировое соглашение - еще одна альтернатива банкротству

Должник и кредиторы могут заключить мировое соглашение. Суд утвердит его только после погашения задолженности по требованиям кредиторов первой и второй очереди.

В мировом соглашении должен быть установлен порядок и сроки исполнения обязательств должника в денежной форме. Помимо денежных выплат, должник может прекратить обязательства другими способами, например путем предоставления отступного. Однако, это возможно при условии, что такие способы не нарушают права кредиторов.

Погашать задолженность человек обязан с даты утверждения судом мирового соглашения.

Если гражданин нарушил условия соглашения, он признается банкротом и в отношении его проводится процедура реализации имущества.

После признания банкротом - реализация имущества должника

После того, как суд признает гражданина банкротом, все его имущество в течение шести месяцев распродается, а полученные деньги идут в уплату долгов.

Сначала финансовый управляющий проведет опись и оценку имущества должника. Затем представит в суд положение о порядке, условиях и сроках реализации имущества (с указанием начальной цены продажи имущества).

По общему правилу все имущество гражданина по состоянию на дату признания его банкротом составляет конкурсную массу. В него не включают:

- жилое помещение, если оно является единственным жильем;

- земельные участки, где расположено единственное жилье;

- предметы обычной домашней обстановки и обихода, за исключением драгоценностей и предметов роскоши, и др.

Если должник владеет имуществом совместно с другими лицами (например, супругой(ом)), изъятию подлежит только его доля.

Если вырученных денег от продажи имущества не хватит на покрытие долгов, банкрот освобождается от своих обязательств перед кредиторами.

Последствия банкротства

Если гражданин признан банкротом:

- в течение пяти лет он не сможет заключать кредитные договоры или договоры займа, не указывая факт своего банкротства;

- в течение пяти лет не сможет самостоятельно инициировать процедуру банкротства;

- в течение трех лет не сможет занимать должности в органах управления юридического лица;

- суд вправе вынести определение о временном ограничении его права на выезд из РФ.

В 2014 году проведено 4 плановых проверки:

·      ОАО «Уральский банк реконструкции и развития»

·      ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

·      ЗАО «Банк Русский Стандарт»

·      ОАО НБ «Траст»

1 внеплановая проверка:

·      ОАО «МТС-Банк» - жалоба не подтвердилась

За 9 месяцев 2015 года проведено 3 плановых проверки:

·      ПАО КБ «Ижкомбанк»

·      ООО «Центр микрофинансирования»

·      ООО «Экспресс деньги»

Проведено 3 административных расследования:

·      ОАО «Сбербанк России»

·      ОАО «Сетелем Банк»

·      ЗАО СК «Благосостояние»

            В 2014 году в Управление поступило 174 заявления граждан в сфере потребительского кредитования, из них 97 письменных, 83 устных. Дано 5 заключений в суде, по 4 искам требования потребителей признаны незаконными, по 1 иску в пользу потребителя присуждено 22 898 рублей. Предъявлен 1 иск в защиту прав потребителя в отношении ОАО «Альфа-Банк». Потребителю возвращено 26 766 рублей.

            За 9 месяцев 2015 года в Управление поступило 153 заявления граждан с жалобами при заключении кредитных договоров, из них 113 письменных, 41 устное. Предъявлен 1 иск в защиту прав потребителя в отношении ПАО «Восточный экспресс банк». Решением суда в пользу потребителя присуждено 2 170 рублей.

В 2014 году по результатам плановых проверок составлено 2 протокола в отношении ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс».

При непосредственном обнаружении по жалобам потребителей составлено 6 протоколов:

·      ОАО «Альфа-Банк»

·      ОАО АКБ «Московский областной банк»

·      ОАО «Восточный экспресс банк»

·      ООО «Экспресскредитсервис»

·      ОАО «Инвестрастбанк»

·      ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Вынесено 9 постановлений по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ, сумма штрафов составила 86 500 рублей.

За 9 месяцев 2015 года по результатам плановых проверок составлено 3 протокола: 1 в отношении ООО «Центр микрофинансирования», 2 протокола в отношении ООО «Экспресс деньги».

По результатам административных расследований составлено 2 протокола в отношении ОАО «Сетелем Банк», ЗАО СК «Благосостояние».

При непосредственном обнаружении по жалобам потребителей составлено 6 протоколов:

·      АО «Банк Русский Стандарт»

·      ПАО «Восточный экспресс банк»

·      ООО «Экспресс деньги»

·      ООО «Деньги в дом»

·      ООО «Быстробанк»

·      ОАО «Альфа-Банк».

Вынесено 8 постановлений по ч.1 ст.14.5, ч.1,2 ст.14.8 КоАП РФ, сумма штрафов составила 66 100 рублей. Дело в отношении ОАО «Сбербанк России» прекращено в связи с истечением срока привлечения к административной ответственности, дело в отношении АО «Банк Русский Стандарт» прекращено в связи с отсутствием события административного правонарушения.

            Основные нарушения, выявленные при проведении проверок:

·         взимание комиссии за открытие ссудного счета

·         увеличение суммы процентов за пользование кредитом, если день срока возврата кредита приходится на нерабочий день, и заемщик возвращает кредит в ближайший следующий за ним рабочий день

·         одностороннее автоматическое повышение банком процентной ставки при повышении ставки рефинансирования

·         списание банком в безакцептном порядке денег с любых счетов заемщика

·         изменение банком в одностороннем порядке очередности погашения кредитной задолженности

·         уплата комиссии за установление лимита кредитования

·         разрешение споров в судебных органах по месту нахождения банка

·         предоставление кредита заемщику поставлено в зависимость от заключения договора страхования жизни и здоровья

·         взимание платы за погашение кредитной задолженности наличными денежными средствами через кассу банка

Все новости